Le rachat de crédit est une opération de plus en plus plébiscitée, car elle permet aux ménages de retrouver une situation financière plus saine grâce à une réduction du coût des mensualités de leurs prêts en cours. Certains profils sont même tentés de souscrire auprès d’une banque étrangère en espérant profiter de meilleures conditions qu’en France. Qu’en est-il réellement ?
Rachat de crédit à l’étranger : une solution envisageable
L’Union européenne a procédé à une harmonisation de ses marchés financiers. Désormais, les capitaux peuvent librement circuler. Ces conditions ont facilité l’obtention de prêts bancaires auprès de nos voisins européens (Allemagne, Italie, Belgique, Espagne, etc.). Selon certaines conditions, les Français peuvent même aspirer à obtenir des financements chez des banques russes, américaines ou asiatiques. En clair, il est faisable d’envisager un rachat de crédit hors de France. Mais la démarche risque d’être longue et complexe (source). Une banque, peu importe où elle se trouve, veut se protéger contre l’insolvabilité des emprunteurs. Avant de vous accorder un prêt, elle va donc passer au crible votre profil en vous demandant des informations sur vos revenus ainsi que sur votre patrimoine immobilier. Il est difficile de faire regrouper des prêts sans présenter de fortes garanties hypothécaires et avoir des revenus élevés. La banque peut également exiger à ce que vous ouvriez un compte chez elle.
Pourquoi faire racheter ses crédits par une banque étrangère ?
Une des raisons qui pousse les emprunteurs à faire racheter des prêts à l’étranger est la quête du meilleur taux d’intérêt. Les banques regroupées dans l’Union européenne ont uniformisé la présentation de leurs offres bancaires. Trouver des conditions favorables de ce côté reste une tâche rude. Par contre, en allant voir du côté des banques installées au Moyen-Orient ou en Asie, les propositions peuvent être particulièrement attractives. Elles sont prêtes à faire des gestes commerciaux en contrepartie de l’entrée des devises.
Un autre motif porte sur le fichage au FICP de la Banque de France. Les individus fichés ne peuvent plus souscrire à un rachat de crédit conformément aux lois françaises. S’orienter vers les établissements étrangers peut constituer une échappatoire, bien que cette solution ne soit pas recommandée. En effet, l’emprunteur risque d’aggraver sa situation du point de vue financier.
Quels sont les risques et les pièges d’un rachat de crédit à l’étranger ?
Restructurer vos dettes depuis une banque étrangère peut présenter des risques. Un des principaux inconvénients concerne la législation différente. En Allemagne par exemple, il n’est pas possible d’anticiper le remboursement d’un emprunt pendant dix ans. L’autre problématique repose sur la fluctuation des taux de change des devises étrangères. En cas de forte hausse, cela aura des répercussions directes sur le coût de vos mensualités. Avant de souscrire, pensez de ce fait à vérifier la clause de réévaluation. Le choix du bon établissement bancaire est aussi primordial. Assurez-vous de l’existence de la banque au sein de l’organisme de régulation financière dans son pays. Il existe certains opérateurs travaillant exclusivement sur internet et qui ne disposent pas des habilitations requises pour vendre des produits financiers.
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