Comment négocier à la baisse son assurance emprunteur ?

Lors d’une demande de prêt immobilier, l’organisme bancaire demande à leurs interlocuteurs une assurance emprunteur. Si la banque propose elle-même une couverture correspondante, la loi autorise les emprunteurs à opter pour un assureur indépendant sans que cela ait une répercussion sur son taux de crédit. En négociant son assurance emprunteur, on est susceptible de faire d’importantes économies.

Négocier son assurance emprunteur : pourquoi ?

Une assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier est une garantie exigée par les banques dans le cas où l’emprunteur ne serait plus en mesure d’assurer lui-même ses remboursements. Selon les conditions d’indemnisation prévues dans le contrat, le remboursement du crédit sera pris en charge par l’assureur. En matière d’assurance, le prix d’une couverture est proportionnel aux risques encourus. C’est pourquoi le prix de l’assurance emprunteur est élevé. Le taux de cette assurance va de 0,55 à 1,20% selon l’âge des emprunteurs. Si un emprunteur bénéficie d’un taux de 1,2% pour son emprunt de 200 000 euros sur 15 ans, son assurance représente un coût total d’environ 36 000 euros. Or, s’il arrive à négocier à la baisse son assurance emprunteur pour obtenir un taux de 0,6%, le coût total de son assurance représentera la moitié. C’est la raison pour laquelle il faut tenter de négocier son assurance. Pour cela, il existe plusieurs méthodes, et il appartient à chaque emprunteur de trouver l’argument le plus pertinent en fonction de sa situation.

Négocier directement un taux plus bas avec sa banque

Pour permettre à leurs emprunteurs d’assurer leur prêt immobilier, les banques proposent des contrats de groupe qu’on peut souscrire en interne et qui mutualisent les risques communs d’un certain groupe d’emprunteurs. Ce type de contrat n’est pas adapté aux profils individuels des emprunteurs, ce qui signifie que la couverture ne sera jamais vraiment satisfaisante. Dans la mesure où l’emprunteur est susceptible d’obtenir une meilleure couverture pour un tarif avantageux auprès d’une autre compagnie, il se servira de cet argument pour obtenir un taux plus bas. Pour ce faire, on peut parfaitement discuter avec le banquier et lui exposer son point de vue. Généralement, les conseillers bancaires récompensent la fidélité de leur client en acceptant de lui accorder un tarif moins élevé.

Profiter de la délégation d’assurance emprunteur

La banque impose la souscription d’une assurance de prêt lorsqu’elle accorde un crédit immobilier, mais il n’est pas obligatoire de prendre la couverture de groupe. Dans le cas où la discussion avec le conseiller bancaire n’aurait pas abouti, l’emprunteur est libre de souscrire une assurance auprès d’un autre établissement. C’est la délégation d’assurance. En comparant les offres des différents organismes d’assurance, il est tout à fait possible de dénicher une offre plus intéressante, que ce soit au niveau des garanties ou des tarifs. Selon la loi, la banque n’est pas en droit d’augmenter le taux d’emprunt ni d’appliquer des pénalités financières si son client choisit la délégation d’assurance.

Faire jouer la concurrence entre les assureurs

Si on opte pour la délégation d’assurance, il ne faut pas hésiter à demander le maximum de devis afin d’avoir de la matière à comparer. Les établissements d’assurance proposant ce type de produit sont nombreux et les offres sont tout aussi variées. En cherchant bien, on peut trouver l’assurance emprunteur la plus compétitive du marché. Il existe plusieurs façons de trouver des offres d’assurance de prêt : démarcher un à un les agences près de chez soi directement ou par téléphone, passer par leur site web respectif ou utiliser un comparateur d’assurances en ligne. Cette dernière solution s’avère plus rapide et plus efficace que les autres. Grâce à un comparateur d’assurances, il suffit d’une seule demande pour recevoir différentes propositions. Sachant qu’ils entrent forcément en concurrence avec d’autres établissements en intégrant un comparateur en ligne, les assureurs font leur possible pour proposer le meilleur tarif. Le souscripteur n’aura plus qu’à sélectionner la couverture la mieux adaptée à ses besoins.

Si la délégation d’assurance est possible, les banques n’acceptent les contrats individuels que s’ils respectent l’équivalence de garanties. Cela signifie que l’assurance individuelle doit au moins présenter les mêmes garanties que l’assurance de groupe de la banque.

Résilier son assurance à tout moment et sans frais

Que l’on ait souscrit l’assurance de groupe proposée par la banque ou qu’on soit passé par la délégation d’assurance, cela ne signifie pas qu’on est obligé de garder cette couverture jusqu’à la fin de son délai de remboursement. Si pour une raison ou pour une autre on n’est pas satisfait de son assurance actuelle, il est possible de le résilier à chaque date d’anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Depuis le 1er juin 2022, la résiliation du contrat peut intervenir à tout moment et sans frais grâce à la loi Lemoine. L’emprunteur est en mesure de faire jouer la concurrence à n’importe quelle période de l’année afin d’obtenir un tarif plus attractif, tout en respectant l’équivalence de garanties.