Les pratiques collaboratives prennent de l’essor et touchent tous les secteurs d’activités. La finance n’est pas épargnée avec le développement des prêts entre particuliers. Cette solution permet-elle de financer l’achat d’un bien immobilier ? Réponses.
Prêt entre particuliers : contextualisation
Connu aussi sous le nom de peer-to-peer lending, le prêt entre particuliers est une pratique importée des États-Unis. Il y a connu un essor rapide face à la baisse de confiance des particuliers dans le système bancaire suite à la crise des subprimes en 2008. Après ce scandale financier, les emprunteurs ont décidé de miser davantage sur l’économie collaborative. Historiquement, le prêt entre particuliers n’est pas un fait nouveau. Depuis la nuit des temps, on emprunte de l’argent à sa famille ou à ses proches. La nouveauté réside dans le lancement des plateformes en ligne qui ont joué un rôle fort dans le boom de cette pratique. Le succès du phénomène repose sur les réalités du monde financier auxquelles sont confrontés les Français aujourd’hui : hausse de la précarité financière, augmentation du chômage, système économique en berne, etc. Sans compter aussi que le prêt entre particuliers permet aux exclus du système bancaire, dont ceux fichés à la Banque de France, de trouver des solutions de financement.
Un prêt entre particuliers peut-il financer un achat immobilier ?
Les crédits entre particuliers prennent habituellement la forme de prêts personnels. Ils permettent aux particuliers de financer une grande diversité de projets : des voitures, des travaux, des vacances, des études, etc. Plus récemment, la Banque de France vient d’autoriser des opérateurs à étendre cette pratique aux crédits immobiliers. Cependant, des limites sont imposées notamment concernant les montants accordés qui peuvent aller de 3000 euros à 30 000 euros maximum. Les taux d’intérêt appliqués quant à eux oscillent entre 4 et 5,5%. Il va de soi que le prêt entre particuliers ne peut donc pas être envisagé pour financer l’ensemble du projet immobilier. Il pourra servir par exemple à payer l’apport personnel et peut venir compléter les prêts aidés à l’instar du PTZ, du prêt conventionné, du prêt à l’accession sociale, du prêt aux fonctionnaires ou encore du prêt action logement.
Les conditions d’un prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers est régi par de nombreuses conditions. Comme il fonctionne selon le principe d’un emprunt classique, il est assorti de délais de remboursement, de taux et divers autres éléments. L’accord nécessite de passer un contrat qui peut prendre la forme d’une reconnaissance de dette ou d’un contrat de prêt. Le document doit stipuler entre autres le montant de l’emprunt, le taux d’intérêt, le montant des mensualités ainsi que la durée de remboursement. Au besoin, l’accord pourra être passé devant un notaire. À la question : comment trouver ce peer-to-peer lending ? Il existe plusieurs solutions. La plus commune consiste à solliciter des proches qui peuvent prêter le montant désiré. Sinon, il existe les plateformes web mettant en relation prêteurs et emprunteurs. Dans un autre registre, il est aussi possible de passer par les systèmes participatifs proposant des fonds communs versés par des investisseurs et servant à financer des projets.
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